Cultura financiera y capacidad de emprendimiento en
educación superior: modelo educativo con
tecnologías emergentes
Financial literacy and entrepreneurship in higher education: an
educational model with emerging technologies
Recibido: 31/03/2025 - Aceptado: 30/06/2025
Oscar Tarrillo Saldaña
https://orcid.org/0000-0003-2097-4235
tarrillososcar@gmail.com
Instituto de Educación Superior Tecnológico Público. Chota, Perú
Guillermo Risco Vásquez
https://orcid.org/0009-0004-7593-8025
guirisvas13@gmail.com
Instituto de Educación Superior Tecnológico Público. Chota, Perú
Jhonner Mejía Huaman
https://orcid.org/0000-0002-7971-0608
jmejiah1987@gmail.com
Universidad Nacional Autónoma de Chota. Chota, Perú
Gadely Banda Medina
https://orcid.org/0000-0001-7768-3338
gadelybm5@gmail.com
Universidad Señor de Sipán. Chiclayo, Perú
José Stalin Dávila Mego
https://orcid.org/0009-0003-8189-6426
josestalindavila@gmail.com
Instituto de Educación Superior Tecnológico Público. Chota, Perú
Edi Rojas Campos
https://orcid.org/0000-0002-9992-7652
erojasc@unach.edu.pe
Universidad Nacional Autónoma de Chota. Chota, Perú
Resumen
Actualmente, los estudiantes enfrentan dificultades en la gestión de sus finanzas y evidencian competencias
emprendedoras limitadas. En este contexto, el objetivo principal de este estudio fue analizar la relación entre la
cultura financiera y la capacidad de emprendimiento en los estudiantes de educación superior de la región de
Cajamarca. Desde una perspectiva metodológica, se trata de una investigación de tipo básica, de enfoque
cuantitativo, con diseño no experimental y corte transversal, con un alcance correlacional. La muestra consistió
en 182 estudiantes, y se utilizó un cuestionario como instrumento de recolección de datos. Los resultados
muestran una relación directa y significativa (r = 0,851, p = 0,000) entre la cultura financiera y la capacidad de
emprendimiento. Se observó que el 51% de los estudiantes tienen un nivel bajo de cultura financiera, mientras
que el 45% presentan un nivel bajo de capacidad de emprendimiento. Además, las dimensiones de la cultura
financiera mostraron relaciones significativas con la capacidad de emprendimiento: servicios financieros (r =
0,708), control financiero (r = 0,773) y ahorro (r = 0,788), todas con un nivel de significancia de 0,000. En
conclusión, se confirma una relación significativa y positiva de alta magnitud entre ambas variables, lo que
respalda la hipótesis alternativa.
Palabras clave: ahorro, control, emprendimiento
2
Abstract
Currently, students face difficulties in managing their finances and show limited entrepreneurial skills. In this
context, the main objective of this study was to analyze the relationship between financial culture and
entrepreneurship skills among higher education students in the Cajamarca region. From a methodological
perspective, this is a basic type of research, with a quantitative approach, non-experimental design and cross-
sectional, with a correlational scope. The sample consisted of 182 students, and a questionnaire was used as a
data collection instrument. The results show a direct and significant relationship (r = 0.851, p = 0.000) between
financial literacy and entrepreneurship. It was observed that 51% of the students have a low level of financial
literacy, while 45% present a low level of entrepreneurship. In addition, the dimensions of financial culture showed
significant relationships with entrepreneurship: financial services (r = 0.708), financial control (r = 0.773) and
savings (r = 0.788), all with a significance level of 0.000. In conclusion, a significant and positive relationship of
high magnitude between both variables is confirmed, which supports the alternative hypothesis.
Keywords: savings, control, entrepreneurship
Introducción
En un mundo cada vez más dinámico y competitivo, las habilidades financieras y empresariales se han
consolidado como herramientas fundamentales para afrontar los retos económicos contemporáneos. Estas
habilidades no sólo fomentan el avance individual y profesional, sino que también desempeñan un papel
importante en el progreso social y financiero de las comunidades, en especial en áreas que experimentan cambios
continuos alrededor del mundo.
La cultura financiera y la capacidad de emprendimiento constituyen pilares fundamentales para el
desarrollo económico y social de los individuos. En un contexto caracterizado por constantes transformaciones
económicas a nivel global, ambas competencias resultan esenciales para los jóvenes estudiantes de educación
superior. En este sentido, Tandazo y Ochoa (2023) destacan la importancia de manejar adecuadamente
conceptos fundamentales como el ahorro, el endeudamiento y la planificación del presupuesto familiar para el
desarrollo de una cultura financiera sólida. Complementariamente, Campaña (2023) señala que una buena
educación financiera permite a las personas planificar su futuro de manera más eficaz, facilitando decisiones
acertadas respecto al uso del dinero, el ahorro y la deuda. En cuanto al emprendimiento, Querejazu (2020) resalta
su relevancia en contextos de economías en desarrollo, donde representa una vía efectiva para generar ingresos
mediante la creación de empresas y el autoempleo. En la misma línea, Galindo-Martín et al. (2021) afirman que
el emprendimiento se presenta como una alternativa viable para enfrentar las crisis económicas que afectan a
numerosos individuos, al ofrecer oportunidades concretas para la resiliencia y la recuperación económica.
En este contexto, Cumbajín (2022) destaca que, en América Latina, la gente ahorra poco y que los
estudiantes, en particular, no participan en la gestión adecuada del dinero. En el caso de México, Treviño y Cortez
(2021) identifican tres problemáticas principales relacionadas con las finanzas personales: ingresos insuficientes,
acceso limitado al sistema financiero y deficiencias en la cultura financiera, lo que repercute negativamente en la
estabilidad económica de los individuos. De manera similar, Duarte (2022) evidencia que en Portugal los
estudiantes universitarios presentan un bajo nivel de educación financiera, especialmente en lo que respecta al
manejo de conceptos básicos necesarios para la toma de decisiones responsables. Por su parte, Dueñez-Prada
y Vásquez-Cortez (2023) indican que, en Colombia, los estudiantes de la Fundación de Estudios Superiores
Comfanorte (FESC) aplican prácticas financieras inadecuadas, producto de una limitada comprensión de las
finanzas personales.
También, Sandoval et al. (2020) encontraron que, en México, cerca de la mitad de los estudiantes
universitarios carecen de capacidad emprendedora. Benítez y Riveros (2022) señalaron que muchos jóvenes
temen emprender debido al miedo al fracaso y a la falta de acceso al capital. En Ecuador, Barros-Elizalde (2022)
identificó barreras estructurales y del mercado que afectan especialmente a las mujeres emprendedoras de la
Universidad Técnica de Machala. Boza et al. (2020) destacaron que la ausencia de programas de
emprendimiento, el escaso apoyo institucional y la falta de recursos son factores que llevan al abandono de
iniciativas emprendedoras. Por su parte, Soder et al. (2022) evidenciaron una baja intención emprendedora entre
los estudiantes de Enfermería en Brasil. En Colombia, Molina y Ríos (2023) señalaron una limitada educación
financiera, junto con la ausencia de registros formales y la falta de planificación a largo plazo entre los pequeños
comerciantes. Finalmente, Jiménez-López et al. (2023) identificaron el temor al fracaso y las barreras
administrativas como obstáculos que afectan el emprendimiento en Bolivia y Perú, promoviendo la informalidad
empresarial.
3
Diversos estudios han revelado ciertos factores que pueden influir negativamente tanto en la cultura
financiera como en la capacidad emprendedora, afectando a las personas y, en general, a las comunidades. En
este sentido, Encalada et al. (2022) analizan la baja cultura financiera, entendiendo que esta se ve influenciada
en gran medida por aspectos personales, profesionales y laborales, así como por factores económicos y
familiares, que a largo plazo generarían decisiones financieras inadecuadas, como recurrir a préstamos
informales con altos tipos de interés. García et al. (2021) también señalan que la principal causa de la falta de
alfabetización financiera es precisamente la falta de cultura financiera, que a su vez afecta la salud financiera de
las personas.
Respecto al emprendimiento, Mendoza et al. (2021) argumentan que las mujeres que experimentan
experiencias negativas al intentar iniciar un proceso emprendedor lo hacen debido a restricciones financieras
(pérdida de capital, obtención de crédito o préstamos, etc.), estereotipos sociales establecidos (ser madre provoca
la incapacidad de cumplir con las condiciones o requisitos de la actividad laboral debido a la dispersión por
necesidades del hogar), miedo a dejar de ser responsables ante la familia, etc. Además, los mismos autores en
su estudio de 2023 señalan que problemas como la falta de formación, la falta de asesoramiento, la falta de redes
de contacto o la pertenencia a una cultura emprendedora discreta dificultan el desarrollo de emprendimientos.
Otros autores, como Orihuela-Ríos (2021), añaden que los problemas de financiación o los procesos burocráticos
que incorporan capital semilla impiden la evolución de los emprendimientos.
Asimismo, Araníbar-Ramos et al. (2023) argumentan que la falta de cultura financiera conlleva a
conductas financieras nocivas, limitando oportunidades y afectando la calidad de vida. Valenzuela et al. (2022)
destacan que un bajo nivel de cultura financiera, donde predomina el gasto inmediato sobre el ahorro, aumenta
el riesgo de endeudamiento. Cloutier y Roy (2020) señalan que la falta de educación financiera impide una
correcta administración de productos financieros, mientras que Fernand (2023) afirma que los emprendedores
con bajo nivel educativo enfrentan dificultades en innovación, lo que incrementa las tasas de fracaso empresarial.
En ese sentido, Espino-Barranco et al. (2021) refieren que la limitada competencia emprendedora, junto
con la prevalencia y la omnipresencia de las necesidades de educación financiera, justifican priorizar modelos
financieros que integren plataformas tecnológicas para la formación financiera de los emprendedores. Asimismo,
Barrios-Hernández et al. (2022) identifican cinco condiciones para gestionar el emprendimiento: modelo de
negocio, educación financiera, planeación, direccionamiento estratégico y conocimiento del entorno.
Esta investigación, por su parte, busca mostrar las definiciones y dimensiones básicas de la cultura
financiera y la capacidad emprendedora, así como las teorías que sustentan su interrelación. El comportamiento
financiero comprende conocimientos, actitudes y comportamientos que permiten la gestión de las finanzas
personales (Aguilar, 2023). Treviño y Cortez (2021) definen la cultura financiera haciendo hincapié en las
habilidades esenciales para comprender cómo manejar situaciones financieras en las que está involucrado el
comportamiento económico. Los autores García-Cedeño y García-Briones (2022) consideran tres elementos muy
importantes en el contenido de la cultura financiera: los servicios financieros, el control financiero y el ahorro,
elementos que ayudan a proteger a la población del riesgo y a promover el ahorro.
Ortiz (2020) define las competencias emprendedoras como un conjunto de valores, comportamientos y
habilidades que permiten a las personas responder adecuadamente a las situaciones problemáticas que surgen
en diferentes contextos, así como al desarrollo humano y al progreso comunitario. En este sentido, para Martins
et al. (2022), el emprendimiento se define como un proceso que crea valor mediante la presencia de una idea y
la capacidad de identificar y aprovechar diferentes oportunidades. Ricardo (2022) establece tres dimensiones
relevantes del emprendimiento estudiantil: las habilidades técnicas, las habilidades personales y la práctica de la
planificación.
García-Cedeño y García-Briones (2022) identifican tres dimensiones de la cultura financiera: los servicios
financieros, que facilitan el acceso al crédito y a las cuentas; el control financiero, que se refiere a la elaboración
de presupuestos y el registro de ingresos; y el ahorro, que se refiere a cómo afrontar imprevistos y planificar el
futuro. Asimismo, Ricardo (2022) destaca tres dimensiones clave que desempeñan un papel fundamental en la
capacidad emprendedora: las habilidades técnicas, que requieren autoeficacia, control, optimismo y persistencia;
las habilidades personales, que requieren asunción de riesgos, autonomía, creatividad y flexibilidad-resiliencia; y
las habilidades de planificación, que requieren evaluación, eficiencia, eficacia y redes de relaciones.
Las teorías de la educación financiera y el emprendimiento proporcionan las bases conceptuales que
sustentan el estudio. En este sentido, Ansar et al. (2023) interpretan la educación financiera como un conjunto de
conocimientos, actitudes y habilidades que ayudan a tomar decisiones económicas informadas y que mejoran la
capacidad emprendedora de los estudiantes. Desde la teoría del emprendimiento, Terán-Yépez y Guerrero-Mora
(2020) sugieren que esta estudia los fundamentos conceptuales de la economía, la psicología, la sociología y la
administración de empresas.
4
El estudio demuestra que la cultura financiera y las habilidades emprendedoras están estrechamente
relacionadas. Ambas contribuyen eficazmente al desarrollo de individuos resilientes, capaces de superar
dificultades económicas y sociales, a la vez que generan valor y contribuyen así de manera sólida al crecimiento
económico sostenible en diversos ámbitos.
En la región de Cajamarca, los estudiantes de educación superior tienen una educación financiera y una
capacidad emprendedora limitadas. Estos factores, como la falta de herramientas de educación financiera, la
escasez de recursos y el limitado apoyo institucional, provocan la pérdida de oportunidades y el déficit en el
desarrollo empresarial innovador. Para comprender mejor este problema, se plantea la pregunta de investigación
a objeto de analizar la relación entre la cultura financiera y la capacidad emprendedora en estudiantes de
educación superior de la región de Cajamarca.
Metodología
El enfoque fue cuantitativo, ya que permitió la recopilación, el análisis y la interpretación de información
en forma de datos numéricos, con el fin de probar hipótesis objetivas. El diseño fue no experimental, ya que no
se manipularon variables; más bien, se observaron y analizaron las condiciones que existían naturalmente en el
momento en que se realizó el estudio con los estudiantes. También se utilizó un diseño transversal, ya que la
información se recopiló en un solo punto del tiempo, y finalmente se utilizó un enfoque correlacional para
relacionar las variables de estudio.
La población objeto de estudio consistió en 345 estudiantes matriculados en un instituto público de la
región Cajamarca durante el periodo académico del 2024. Se seleccionó una muestra de 182 estudiantes,
determinada mediante un intervalo de confianza del 95%, un margen de error del 5% y una probabilidad de
ocurrencia del 50 %.
Para la recolección de datos, se utilizó la encuesta, compuesta por dos cuestionarios de 30 ítems por
cada variable, con escala ordinal. Estos instrumentos fueron sometidos a validación de contenido a través de
juicio de expertos, empleándose el coeficiente V de Aiken, que arrojó un valor de 0.94, lo cual indica un alto nivel
de acuerdo entre los evaluadores respecto a la relevancia y claridad de las preguntas. Este resultado refiere que
los ítems son pertinentes para medir las dimensiones del constructo evaluado.
Asimismo, se aplicó una prueba piloto a un grupo de 20 estudiantes para calcular la confiabilidad interna
de los instrumentos, obteniendo coeficientes de confiabilidad de Alfa de Cronbach de 0.8936 y 0.8974 para cada
instrumento, valores que evidencian una alta consistencia interna; es decir, que los ítems de los instrumentos
mantienen coherencia entre sí al medir cada variable.
El análisis de datos se realizó con el programa SPSS. Se emplearon técnicas de estadística descriptiva
para identificar los niveles de cada variable y técnicas de estadística inferencial para examinar la relación entre
ellas. Se utilizó la prueba de normalidad de Kolmogorov-Smirnov, obteniendo un valor p de 0.00, lo que indica
que los datos no siguieron una distribución normal. Por lo tanto, se utilizó el coeficiente de correlación de
Spearman para analizar la correlación entre variables.
Resultados y discusión
En esta sección se presentan los hallazgos derivados de los objetivos de la investigación. Además, el
artículo busca contribuir sustancialmente al conocimiento del tema, destacando su importancia no solo desde una
perspectiva académica, sino también en relación con la formación y la práctica empresarial en la región,
destacando su potencial para moldear el desarrollo de políticas e intervenciones estratégicas futuras en este
ámbito.
Tabla 1
Cultura financiera y capacidad de emprendimiento
Nivel
Cultura financiera
Capacidad de emprendimiento
n
%
n
%
Bajo
94
52%
85
47%
Regular
73
40%
78
43%
Alto
15
8%
19
10%
5
Total
182
100%
182
100%
Nota. La tabla presenta la correlación de variables según estadístico no paramétrico. Fuente: encuesta aplicada.
La tabla presenta una relación positiva fuerte y significativa entre la cultura financiera y la capacidad de
emprendimiento (r = 0.851, p < 0.000) según coeficiente de correlación de Spearman. Esto indica que a medida
que aumenta la cultura financiera de los estudiantes mejor es el desempeño emprendedor en los estudiantes.
Tabla 2
Niveles de cultura financiera y la capacidad de emprendimiento
Nivel
Cultura financiera
Capacidad de emprendimiento
n
%
n
%
Bajo
94
52%
85
47%
Regular
73
40%
78
43%
Alto
15
8%
19
10%
Total
182
100%
182
100%
Nota. La tabla muestra los niveles de la cultura financiera y la capacidad de emprendimiento de estudiantes de
educación superior. Fuente: encuesta aplicada.
El primer objetivo específico fue evaluar los niveles de cultura financiera y la capacidad emprendedora
del alumnado. La Tabla 2 revela que el 52% del alumnado tiene un nivel bajo de cultura financiera, mientras que
el 40% se encuentra en un nivel medio y solo el 8% alcanza un nivel alto. Esto indica deficiencias notables en su
conocimiento y uso de herramientas financieras. Por otro lado, el 47% del alumnado mostró un nivel bajo de
capacidad emprendedora, el 43% en un nivel medio y solo el 10% en un nivel alto, lo que subraya la urgente
necesidad de fortalecer estas habilidades.
Las tres dimensiones de la cultura financiera tienen una relación positiva y significativa con la capacidad
de emprender. En particular, la dimensión de servicios financieros mostró una correlación de r = 0.709 (p < 0.000),
la de control financiero una correlación de r = 0.774 (p < 0.000), y la de ahorro una correlación de r = 0.789 (p <
0.000). Estos hallazgos sugieren que, a medida que los estudiantes mejoran en temas de cultura financiera,
también aumentan su capacidad para emprender.
Respecto al objetivo específico 3, se desarrolló un modelo teórico de educación financiera, que permitirá
a los estudiantes comprender y aplicar mejor la gestión de las finanzas personales y así desarrollar habilidades
emprendedoras en los estudiantes de educación superior. Se aceptó la hipótesis alternativa, que establece que
existe una relación positiva y significativa entre la cultura financiera y la capacidad de emprendimiento en
estudiantes educación superior de la región de Cajamarca.
6
Figura 1
Modelo teórico de educación financiera
Nota. La Figura 1 muestra las cinco fases del modelo de educación financiera, diseñado para fortalecer la cultura
financiera y la capacidad emprendedora, basado en Tarrillo (2023) y MINEDU (2016).
Fase 1: Diagnóstico y análisis de la cultura financiera y capacidad de emprendimiento
Fase 2: Diseño del modelo educativo
Análisis de resultados
Actualización y
mejora
Comunicación y
promoción
Formación
continua digital
Fase 5: Mejora continua y adaptación
Fase 4: Reforzamiento y sostenibilidad
Eventos
extracurriculares
Integración
institucional
Evaluación del impacto
a largo plazo
Seguimiento
continuo
Unidad de
competencia
Indicador de logro de
la competencia
Capacidades
Indicador de logro de
capacidad
Curso
Contenidos
Silabo
Ambientes y
equipamiento
Programación de
capacitación
Créditos
Horas
Perfil del
educador
Infraestructura
tecnológica
Sesiones de
capacitación
Fase 3: Implementación y ejecución
Asesoramiento personalizado
Evaluación y
retroalimentación
Integración de inteligencia artificial, realidad aumentada y realidad virtual
7
El objetivo principal de la investigación fue estudiar cómo se entrelazan la cultura financiera y las
habilidades emprendedoras en estudiantes de educación superior en 2024. La relación positiva, fuerte y
significativa entre las dos variables (r = 0.851, p < 0.000) indica que los estudiantes que poseen un mayor nivel
de cultura financiera tienden a tener un mejor desempeño en actividades emprendedoras. Estos hallazgos
corroboran la investigación realizada previamente por Salas y Ticlla (2022), quienes afirmaron que los niveles
más altos de cultura financiera tendían a generar una mayor actividad emprendedora. Sin embargo, es importante
señalar que la fuerza de la relación observada en este estudio (r = 0.851) supera la reportada en algunos estudios
previos, lo que quizás pueda atribuirse a diferencias en los contextos educativos y las metodologías adoptadas.
A modo de ejemplo, Dávila et al. (2022) reportaron una correlación de 0.864 entre la educación universitaria y la
intención emprendedora. Sin embargo, este estudio se centra en la cultura que rodea a las finanzas dentro de un
contexto de educación técnica superior, lo que podría explicar una correlación más fuerte.
Respecto al primer objetivo específico, que buscaba medir los niveles de cultura financiera y capacidad
emprendedora, se encontró que la mayoría de los estudiantes de la muestra mantuvo un nivel bajo en ambas
variables, alcanzando el 51 % en cultura financiera y el 45 % en capacidad emprendedora. Este resultado destaca
una deficiencia significativa tanto en el conocimiento y uso de herramientas empresariales y financieras como en
habilidades emprendedoras. Esto también concuerda con la investigación realizada por Montaña y Ferrada
(2021), quienes observaron una ausencia productiva en gestión financiera y planificación financiera entre
estudiantes de educación técnica en Chile. Asimismo, según Dueñez-Prada y Vásquez-Cortez (2023), los
estudiantes colombianos tenían poca comprensión de la administración financiera básica, lo que deriva en
prácticas financieras inapropiadas. Esta coincidencia evidencia la necesidad de actuar mediante la
implementación de políticas óptimas a nivel institucional desde las etapas más tempranas de su escolaridad para
estimular la educación empresarial y la formación emprendedora.
El segundo objetivo específico fue analizar la relación entre las dimensiones de la cultura financiera y el
emprendimiento. Los hallazgos muestran relaciones significativas en términos de evaluación con emprendimiento
y cada una de las dimensiones de la cultura financiera: servicios financieros (r = 0.708, p < 0.000), control
financiero (r = 0.773, p < 0.000) y ahorro (r = 0.788, p < 0.000). Estos resultados enfatizan la mejora no solo del
nivel de conocimientos financieros teóricos, sino también de su aplicación práctica, como la correcta gestión de
los servicios financieros, el control de gastos e incluso el ahorro. Además, los resultados, junto a los hallazgos de
Quicaño (2021), donde las dimensiones ahorro y capacidad emprendedora se relacionan significativamente en
estudiantes arequipeños, nos ayudan a comprender mejor este fenómeno social. Estos datos también respaldan
la investigación de García-Cedeño-García Briones (2022), quien subrayó la importancia asociada a las
dimensiones de la cultura financiera respecto al uso inteligente frente a los peligros económicos y la mejora de
las decisiones financieras.
Finalmente, al comparar los hallazgos obtenidos con los antecedentes revisados, es evidente que mejorar
los hábitos financieros para fomentar la creación de empresas es un tema recurrente en la literatura. Por ejemplo,
Cumbajín (2022) y Treviño y Cortez (2021) argumentan que la falta de conocimientos financieros dificulta el
acceso a los servicios financieros y la capacidad de generar conocimiento económico. Esta investigación
demuestra que fomentar la conciencia financiera impulsa las iniciativas empresariales, lo que subraya la
necesidad de programas de formación que fomenten el conocimiento sobre la gestión financiera y el ahorro.
Además, las diferencias en los métodos de investigación, como el uso de diversos grupos y distintos métodos de
medición, podrían explicar los distintos resultados observados en los estudios.
Conclusiones
Se estableció que existe una relación directa y significativa entre la cultura financiera y la capacidad de
emprender en estudiantes de una institución pública superior de la región de Cajamarca. Esto resalta la necesidad
de crear iniciativas de aprendizaje para impulsar las habilidades de gestión financiera, esenciales para fomentar
la creatividad emprendedora.
Se evaluó el nivel de cultura financiera y habilidades empresariales, observándose que la mayoría de los
estudiantes presentan niveles bajos en ambas áreas. Esto resalta la necesidad apremiante de adoptar métodos
de enseñanza que fomenten el desarrollo de estas habilidades dentro de la organización.
Se determinó que las dimensiones de la cultura financiera, como los servicios financieros, el control
financiero y el ahorro, tienen una relación significativa con la capacidad de emprendimiento. Esto sugiere que
fortalecer estas áreas específicas podría ser una estrategia efectiva para impulsar el desarrollo de habilidades
emprendedoras en los estudiantes. Se diseñó un modelo teórico de educación financiera, el cual fortalecerá la
cultura financiera y las habilidades emprendedoras de los estudiantes de nivel superior.
8
Las investigaciones futuras deberían profundizar en cómo la educación financiera impacta el
emprendimiento, examinar las diferencias según género, edad y carrera, evaluar los programas educativos y
realizar estudios longitudinales, además de explorar en detalle cómo las diversas tecnologías digitales pueden
contribuir a mejorar la educación financiera.
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